10 reguli pentru sănătatea ta financiară în 2025
Fie că visezi să îți renovezi bucătăria, să pleci în vacanța mult așteptată, să îți trimiți copilul la facultate sau să economisești pentru pensie, planificarea financiară este cheia succesului. Deși poate părea complicată, vestea bună este că 100% depinde doar de tine: 80% din succes depinde de comportamentul tău și doar 20% de cunoștințele tale financiare.
Gestionarea finanțelor personale este o abilitate esențială pentru o viață echilibrată și fără griji. Deși poate părea copleșitor la început, cu câteva reguli clare și aplicarea lor consecventă, îți poți asigura stabilitatea financiară și un viitor prosper. Iată un scurt ghid de educație financiară care să te ajute anul acesta (sau în oricare alt an).
1. Întocmește un buget lunar al familiei: cheia controlului financiar.
Un buget bine întocmit este fundația unei vieți financiare sănătoase. De ce este important să pui pe hârtie veniturile și cheltuielile? Simplu: fără un buget clar, este ușor să pierzi controlul asupra banilor. Cum alcătuiești un buget eficient?
Listează veniturile: include toate sursele, precum salarii, pensii, chirii sau dividende.
Notează cheltuielile și împarte-le în categorii: nevoi (locuință, utilități, alimente); economii; dorințe (restaurante, haine, hobby-uri).
Aplică regula 20-50-30: 20% pentru economii, 50% pentru nevoi, 30% pentru dorințe.
Un buget lunar clar îți arată exact unde se duc banii, care sunt lucrurile pe care cheltuiești cel mai mult, unde ai putea ajusta lista de cumpărături și te ajută să iei decizii mai bune.
2. Principiul „Plătește-te pe tine primul”.
Aceasta este o regulă de aur a educației financiare. Înainte să achiți facturi, rate sau alte datorii, asigură-te că pui bani deoparte pentru tine și obiectivele tale. Cum faci asta?
Automatizează economiile: programează un transfer lunar automat către un cont de economii.
Începe cu 10% din venit; dacă suma pare mare, ajustează în funcție de posibilități (50 lei pe lună, sau 100 lei, 500 lei), dar fii consecvent și crește rata de economisire în timp.
Acest obicei îți asigură stabilitate financiară și te ajută să construiești un fond pentru visurile tale.
3. Economisește constant și consecvent.
Mulți oameni cred că trebuie să câștigi mult pentru a economisi. De fapt, tot ce contează este să fii constant. Cum economisești eficient?
Stabilește obiective clare: de exemplu, un fond de siguranță (3-6 luni de cheltuieli), un avans pentru locuință sau o vacanță.
Fă economii mici, dar constante: De exemplu, dacă renunți la o cheltuială mică zilnică (de exemplu, cafeaua la to-go în drum spre birou), poți economisi sute de lei lunar.
4. Planifică-ți visurile pe termen lung.
O planificare financiară eficientă nu înseamnă doar să economisești, ci să îți îndeplinești visurile. Cum ar fi…
Renovarea locuinței: creează un fond special pentru acest proiect.
Vacanța ideală: stabilește un obiectiv financiar (suma de bani de care ai nevoie, deadline-ul de timp) și economisește constant.
Pensionarea: cu cât începi mai devreme, cu atât vei avea mai mult timp să acumulezi bani.
Pentru a-ți crea un plan pe termen lung: definește-ți obiectivele financiare, stabilește termene și bugete pentru fiecare obiectiv și monitorizează progresul lunar.
5. Investește în viitorul tău și diversifică-ți economiile.
Regula diversificării este simplă și știută de toată lumea: nu pune toate ouăle în același coș. Riscul este mult mai redus atunci când îți împarți banii între mai multe instrumente financiare, mai ales atunci când nu ești expert în investiții.
Poți opta pentru economii sigure și cu venit fix: conturi de economii, depozite, titluri de stat.
Poți miza pe investiții în: acțiuni, ETF-uri, fonduri mutuale, imobiliare.
Nu uita de puterea dobânzii compuse. Ai mai auzit de acest termen? Ei bine, nu este așa de complicat. Investește economiile în instrumente care oferă dobândă compusă (câștigul pe care îl obții reinvestind dobânda obținută). Albert Einstein spunea: „Dobânda compusă este a opta minune a lumii. Cine o înțelege o câștigă, cine nu, o plătește”. Cum faci asta?
Investește banii economisiți: fie în fonduri mutuale și de pensii, fie pe piața de capital în instrumente financiare care îți oferă randamente atractive.
De exemplu, economisind 200 de lei lunar într-un instrument cu randament de doar 4%, vei avea aproximativ: 29.000 lei în 10 ani, sau 74.000 lei în 20 de ani (sursa FinZoom.ro: Calculator Investiții)
Nu investi în lucruri pe care nu le înțelegi! Înainte de a investi într-un instrument financiar, asigură-te că îi înțelegi riscurile. Schemele de tip „îmbogățește-te rapid” sunt adesea capcane.
6. Scapă de datorii cât mai rapid.
Datoriile sunt un obstacol major în calea independenței financiare. Dar există metode eficiente pentru a le elimina. Care sunt cele mai simple strategii de reducere a datoriilor?
Refinanțează creditele. Dacă ratele dobânzii sunt mari, caută opțiuni de refinanțare pentru a reduce costurile. Compară toate ofertele de refinanțare de la bănci (de exemplu pe comparatorul bancar FinZoom.ro) și alege varianta care își aduce cele mai multe beneficii.
Rambursează anticipat. Dacă ai un credit ipotecar, achită în avans ori de câte ori poți, reducând perioada de rambursare.
Metoda bulgărelui de zăpadă: listează datoriile în ordine crescătoare a soldului. Plătește minimul pentru toate, dar concentrează-te să achiți mai întâi cea mai mică datorie. După ce o achiți, direcționează suma către următoarea datorie.
După ce scapi de datorii, folosește banii pe care îi plăteai ca rată pentru economii sau investiții.
7. Dezvoltă obiceiuri financiare sănătoase!
Succesul financiar nu depinde doar de câți bani câștigi, ci de obiceiurile tale. Iar obiceiurile sănătoase se învață de mic, așa că nu ezita să-i înveți și pe juniorii familiei despre obiceiurile financiare sănătoase.
Nu cheltui mai mult decât câștigi! Este o regulă de aur. Evită să trăiești pe datorie sau să folosești creditul pentru cheltuieli curente.
Fă economii pentru urgențe și fond de siguranță. Un fond de urgență te protejează de situații neprevăzute, precum reparații sau probleme medicale urgente. De asemenea, este esențial să ai un fond de siguranță: economii care să acopere 3-6 luni de cheltuieli. Acestea te pot salva în caz de pierdere a locului de muncă, de exemplu, să ai din ce trăi, până începi din nou să ai venituri.
Evită cumpărăturile impulsive: înainte de a face o achiziție, întreabă-te dacă este o necesitate sau doar o dorință, o ispită de moment.
La cumpărături, mergi cu o listă: notează ce ai nevoie și respectă lista, indiferent de tentațiile din magazin.
Planifică mesele săptămânale. Verifică ce ai în frigider și cămară acasă, fă o listă cu ingredientele care îți lipsesc și cumpără doar cantitățile necesare pentru gustarea sau masa pe care o consumi zilnic. Sau pregătește-ți de acasă prânzul de la birou. Invită un prieten, ascultați muzică și transformați activitatea într-o experiență distractivă.
Setează limite pentru cheltuieli: de exemplu, alocă o sumă fixă lunar pentru distracții.
Fii atent(ă) la reduceri și promoții: profită de reducerile sezoniere sau de evenimente precum Black Friday. Totuși, evită să cumperi lucruri de care nu ai nevoie doar pentru că sunt la ofertă.
Reciclează și refolosește: unele lucruri nu trebuie cumpărate noi. Multe obiecte, cum ar fi hainele sau mobila, pot fi achiziționate second-hand la un preț mult mai mic.
8. Protejează ce este important.
Cu alte cuvinte… ce asigurări obligatorii ar trebui să ai?
Asigurarea de sănătate. În România, asigurarea de sănătate este obligatorie prin contribuțiile către sistemul public. Totuși, o asigurare privată de sănătate poate oferi acces mai rapid la servicii medicale de calitate.
Asigurarea RCA. Pentru cei care dețin autoturisme, asigurarea RCA (Răspundere Civilă Auto) este obligatorie. Este important să verifici periodic valabilitatea acesteia.
Asigurarea de locuință. Dacă ești proprietar, asigurarea locuinței este obligatorie prin lege pentru riscuri precum cutremure, inundații și alunecări de teren. O poliță facultativă poate extinde protecția.
Asigurarea de viață. Deși nu este obligatorie, aceasta este o măsură de protecție importantă pentru familia ta, mai ales dacă ai persoane care depind de venitul tău.
9. Cum și când să iei un credit?
Un credit este bun doar dacă cu ajutorul lui poți să îți crești veniturile, să îți crești valoarea, sau să îți reduci cheltuielile. Care sunt regulile de care să ții seama atunci când te împrumuți?
Ia un credit doar dacă este absolut necesar și dacă îți poți permite să-l rambursezi.
Regula de 25% te ajută să eviți supra-îndatorarea. Această regulă spune că ratele la creditele tale nu ar trebui să depășească 25% din veniturile tale nete.
Compară toate ofertele de credite de la bănci în funcție de Dobânda Anuală Efectivă (DAE), care reprezintă costul total al creditului (dobânzi și comisioane, pe toată perioada creditului)
Elimină cât mai multe riscuri: riscul de dobândă (alege dobânda fixă, mică), riscul de curs valutar (împrumută-te doar în valuta în care îți câștigi veniturile), riscul de pierdere a venitului, sănătății, bunurilor luate prin credit (atașează la credit asigurare de șomaj, asigurare de viață, asigurare de locuință)
Verifică foarte bine detaliile contractului.
10. Educația financiară – cheia deciziilor inteligente.
Investește în tine! O mai bună înțelegere a finanțelor te poate ajuta să eviți capcanele și să iei decizii inspirate. Cum te educi financiar?
Citește cărți cu sfaturi financiare pe înțelesul tuturor. Îți recomand „Secretul Banilor. Educația financiară pe care nu o înveți la școală” de Irina Chițu și Denisa Dascălu, „Dragă, unde sunt banii” de Adrian Asoltanie, „Tată bogat, tată sărac” de Robert Kiyosaki.
Participă la cursuri și seminarii, precum atelierul de educație financiară „Secretul Banilor” de la Fundația Calea Victoriei.
Urmărește bloguri și resurse de educație financiară.
Gestionarea banilor nu este un talent înnăscut, ci o abilitate care se poate învăța și perfecționa. Totul începe cu pași mici, dar consecvenți: întocmește un buget, scapă de datorii, economisește și investește în planurile tale de viitor. Iar un stil de viață financiar sănătos nu înseamnă să renunți la plăcerile vieții, ci să le gestionezi inteligent. Cu un plan bine structurat și disciplină, îți poți asigura un viitor lipsit de griji financiare. Așa că începe chiar de azi să pui în practică aceste sfaturi și vei vedea rapid rezultatele!
Irina Chițu – este lector la Fundația Calea Victoriei, unde predă ateliere de educație financiară. Este VicePreședinte al Asociației Analiștilor Financiar-Bancari din România (AAFBR) și are o experiență de peste 20 ani în domeniul educației financiare.
Foto: Hepta.
Articol publicat în revista A List Magazine (34).
Fie că visezi să îți renovezi bucătăria, să pleci în vacanța mult așteptată, să îți trimiți copilul la facultate sau să economisești pentru pensie, planificarea financiară este cheia succesului. Deși poate părea complicată, vestea bună este că 100% depinde doar de tine: 80% din succes depinde de comportamentul tău și doar 20% de cunoștințele tale financiare.
Gestionarea finanțelor personale este o abilitate esențială pentru o viață echilibrată și fără griji. Deși poate părea copleșitor la început, cu câteva reguli clare și aplicarea lor consecventă, îți poți asigura stabilitatea financiară și un viitor prosper. Iată un scurt ghid de educație financiară care să te ajute anul acesta (sau în oricare alt an).
1. Întocmește un buget lunar al familiei: cheia controlului financiar.
Un buget bine întocmit este fundația unei vieți financiare sănătoase. De ce este important să pui pe hârtie veniturile și cheltuielile? Simplu: fără un buget clar, este ușor să pierzi controlul asupra banilor. Cum alcătuiești un buget eficient?
Listează veniturile: include toate sursele, precum salarii, pensii, chirii sau dividende.
Notează cheltuielile și împarte-le în categorii: nevoi (locuință, utilități, alimente); economii; dorințe (restaurante, haine, hobby-uri).
Aplică regula 20-50-30: 20% pentru economii, 50% pentru nevoi, 30% pentru dorințe.
Un buget lunar clar îți arată exact unde se duc banii, care sunt lucrurile pe care cheltuiești cel mai mult, unde ai putea ajusta lista de cumpărături și te ajută să iei decizii mai bune.
2. Principiul „Plătește-te pe tine primul”.
Aceasta este o regulă de aur a educației financiare. Înainte să achiți facturi, rate sau alte datorii, asigură-te că pui bani deoparte pentru tine și obiectivele tale. Cum faci asta?
Automatizează economiile: programează un transfer lunar automat către un cont de economii.
Începe cu 10% din venit; dacă suma pare mare, ajustează în funcție de posibilități (50 lei pe lună, sau 100 lei, 500 lei), dar fii consecvent și crește rata de economisire în timp.
Acest obicei îți asigură stabilitate financiară și te ajută să construiești un fond pentru visurile tale.
3. Economisește constant și consecvent.
Mulți oameni cred că trebuie să câștigi mult pentru a economisi. De fapt, tot ce contează este să fii constant. Cum economisești eficient?
Stabilește obiective clare: de exemplu, un fond de siguranță (3-6 luni de cheltuieli), un avans pentru locuință sau o vacanță.
Fă economii mici, dar constante: De exemplu, dacă renunți la o cheltuială mică zilnică (de exemplu, cafeaua la to-go în drum spre birou), poți economisi sute de lei lunar.
4. Planifică-ți visurile pe termen lung.
O planificare financiară eficientă nu înseamnă doar să economisești, ci să îți îndeplinești visurile. Cum ar fi…
Renovarea locuinței: creează un fond special pentru acest proiect.
Vacanța ideală: stabilește un obiectiv financiar (suma de bani de care ai nevoie, deadline-ul de timp) și economisește constant.
Pensionarea: cu cât începi mai devreme, cu atât vei avea mai mult timp să acumulezi bani.
Pentru a-ți crea un plan pe termen lung: definește-ți obiectivele financiare, stabilește termene și bugete pentru fiecare obiectiv și monitorizează progresul lunar.
5. Investește în viitorul tău și diversifică-ți economiile.
Regula diversificării este simplă și știută de toată lumea: nu pune toate ouăle în același coș. Riscul este mult mai redus atunci când îți împarți banii între mai multe instrumente financiare, mai ales atunci când nu ești expert în investiții.
Poți opta pentru economii sigure și cu venit fix: conturi de economii, depozite, titluri de stat.
Poți miza pe investiții în: acțiuni, ETF-uri, fonduri mutuale, imobiliare.
Nu uita de puterea dobânzii compuse. Ai mai auzit de acest termen? Ei bine, nu este așa de complicat. Investește economiile în instrumente care oferă dobândă compusă (câștigul pe care îl obții reinvestind dobânda obținută). Albert Einstein spunea: „Dobânda compusă este a opta minune a lumii. Cine o înțelege o câștigă, cine nu, o plătește”. Cum faci asta?
Investește banii economisiți: fie în fonduri mutuale și de pensii, fie pe piața de capital în instrumente financiare care îți oferă randamente atractive.
De exemplu, economisind 200 de lei lunar într-un instrument cu randament de doar 4%, vei avea aproximativ: 29.000 lei în 10 ani, sau 74.000 lei în 20 de ani (sursa FinZoom.ro: Calculator Investiții)
Nu investi în lucruri pe care nu le înțelegi! Înainte de a investi într-un instrument financiar, asigură-te că îi înțelegi riscurile. Schemele de tip „îmbogățește-te rapid” sunt adesea capcane.
6. Scapă de datorii cât mai rapid.
Datoriile sunt un obstacol major în calea independenței financiare. Dar există metode eficiente pentru a le elimina. Care sunt cele mai simple strategii de reducere a datoriilor?
Refinanțează creditele. Dacă ratele dobânzii sunt mari, caută opțiuni de refinanțare pentru a reduce costurile. Compară toate ofertele de refinanțare de la bănci (de exemplu pe comparatorul bancar FinZoom.ro) și alege varianta care își aduce cele mai multe beneficii.
Rambursează anticipat. Dacă ai un credit ipotecar, achită în avans ori de câte ori poți, reducând perioada de rambursare.
Metoda bulgărelui de zăpadă: listează datoriile în ordine crescătoare a soldului. Plătește minimul pentru toate, dar concentrează-te să achiți mai întâi cea mai mică datorie. După ce o achiți, direcționează suma către următoarea datorie.
După ce scapi de datorii, folosește banii pe care îi plăteai ca rată pentru economii sau investiții.
7. Dezvoltă obiceiuri financiare sănătoase!
Succesul financiar nu depinde doar de câți bani câștigi, ci de obiceiurile tale. Iar obiceiurile sănătoase se învață de mic, așa că nu ezita să-i înveți și pe juniorii familiei despre obiceiurile financiare sănătoase.
Nu cheltui mai mult decât câștigi! Este o regulă de aur. Evită să trăiești pe datorie sau să folosești creditul pentru cheltuieli curente.
Fă economii pentru urgențe și fond de siguranță. Un fond de urgență te protejează de situații neprevăzute, precum reparații sau probleme medicale urgente. De asemenea, este esențial să ai un fond de siguranță: economii care să acopere 3-6 luni de cheltuieli. Acestea te pot salva în caz de pierdere a locului de muncă, de exemplu, să ai din ce trăi, până începi din nou să ai venituri.
Evită cumpărăturile impulsive: înainte de a face o achiziție, întreabă-te dacă este o necesitate sau doar o dorință, o ispită de moment.
La cumpărături, mergi cu o listă: notează ce ai nevoie și respectă lista, indiferent de tentațiile din magazin.
Planifică mesele săptămânale. Verifică ce ai în frigider și cămară acasă, fă o listă cu ingredientele care îți lipsesc și cumpără doar cantitățile necesare pentru gustarea sau masa pe care o consumi zilnic. Sau pregătește-ți de acasă prânzul de la birou. Invită un prieten, ascultați muzică și transformați activitatea într-o experiență distractivă.
Setează limite pentru cheltuieli: de exemplu, alocă o sumă fixă lunar pentru distracții.
Fii atent(ă) la reduceri și promoții: profită de reducerile sezoniere sau de evenimente precum Black Friday. Totuși, evită să cumperi lucruri de care nu ai nevoie doar pentru că sunt la ofertă.
Reciclează și refolosește: unele lucruri nu trebuie cumpărate noi. Multe obiecte, cum ar fi hainele sau mobila, pot fi achiziționate second-hand la un preț mult mai mic.
8. Protejează ce este important.
Cu alte cuvinte… ce asigurări obligatorii ar trebui să ai?
Asigurarea de sănătate. În România, asigurarea de sănătate este obligatorie prin contribuțiile către sistemul public. Totuși, o asigurare privată de sănătate poate oferi acces mai rapid la servicii medicale de calitate.
Asigurarea RCA. Pentru cei care dețin autoturisme, asigurarea RCA (Răspundere Civilă Auto) este obligatorie. Este important să verifici periodic valabilitatea acesteia.
Asigurarea de locuință. Dacă ești proprietar, asigurarea locuinței este obligatorie prin lege pentru riscuri precum cutremure, inundații și alunecări de teren. O poliță facultativă poate extinde protecția.
Asigurarea de viață. Deși nu este obligatorie, aceasta este o măsură de protecție importantă pentru familia ta, mai ales dacă ai persoane care depind de venitul tău.
9. Cum și când să iei un credit?
Un credit este bun doar dacă cu ajutorul lui poți să îți crești veniturile, să îți crești valoarea, sau să îți reduci cheltuielile. Care sunt regulile de care să ții seama atunci când te împrumuți?
Ia un credit doar dacă este absolut necesar și dacă îți poți permite să-l rambursezi.
Regula de 25% te ajută să eviți supra-îndatorarea. Această regulă spune că ratele la creditele tale nu ar trebui să depășească 25% din veniturile tale nete.
Compară toate ofertele de credite de la bănci în funcție de Dobânda Anuală Efectivă (DAE), care reprezintă costul total al creditului (dobânzi și comisioane, pe toată perioada creditului)
Elimină cât mai multe riscuri: riscul de dobândă (alege dobânda fixă, mică), riscul de curs valutar (împrumută-te doar în valuta în care îți câștigi veniturile), riscul de pierdere a venitului, sănătății, bunurilor luate prin credit (atașează la credit asigurare de șomaj, asigurare de viață, asigurare de locuință)
Verifică foarte bine detaliile contractului.
10. Educația financiară – cheia deciziilor inteligente.
Investește în tine! O mai bună înțelegere a finanțelor te poate ajuta să eviți capcanele și să iei decizii inspirate. Cum te educi financiar?
Citește cărți cu sfaturi financiare pe înțelesul tuturor. Îți recomand „Secretul Banilor. Educația financiară pe care nu o înveți la școală” de Irina Chițu și Denisa Dascălu, „Dragă, unde sunt banii” de Adrian Asoltanie, „Tată bogat, tată sărac” de Robert Kiyosaki.
Participă la cursuri și seminarii, precum atelierul de educație financiară „Secretul Banilor” de la Fundația Calea Victoriei.
Urmărește bloguri și resurse de educație financiară.
Gestionarea banilor nu este un talent înnăscut, ci o abilitate care se poate învăța și perfecționa. Totul începe cu pași mici, dar consecvenți: întocmește un buget, scapă de datorii, economisește și investește în planurile tale de viitor. Iar un stil de viață financiar sănătos nu înseamnă să renunți la plăcerile vieții, ci să le gestionezi inteligent. Cu un plan bine structurat și disciplină, îți poți asigura un viitor lipsit de griji financiare. Așa că începe chiar de azi să pui în practică aceste sfaturi și vei vedea rapid rezultatele!
Irina Chițu – este lector la Fundația Calea Victoriei, unde predă ateliere de educație financiară. Este VicePreședinte al Asociației Analiștilor Financiar-Bancari din România (AAFBR) și are o experiență de peste 20 ani în domeniul educației financiare.
Foto: Hepta.
Articol publicat în revista A List Magazine (34).
