Suspendarea ratelor la bănci- Cine beneficiază și în ce condiții? Ne explică avocat Mădălina Hristescu

 

Mădălina Hristescu, fondator al casei de avocatură Hristescu si Asociatii, specializată în dreptul afacerilor, servicii financiare, fuziuni și achiziții, ne explică pe înțelesul nostru cine va beneficia de suspendarea temporară a ratelor la bancă, ce pași trebuie urmați, care sunt costurile acestei ordonanțe de urgență și ce efecte va avea ea pentru fiecare dintre noi: persoane fizice sau juridice.

În contextul creșterii exponențiale a efectelor epidemiei globale determinată de focarul COVID-19, statele lumii au adoptat, în regim de urgență, o serie de măsuri mai mult sau mai puțin severe, menite să preîntâmpine impactul profund negativ asupra economiilor locale.

În România, unele dintre aceste măsuri au constat în reglementarea/crearea unor pârghii pentru sistemul bancar capabile să intervină și să permită băncilor și instituțiilor financiare nebancare, restructurarea și acordarea unor facilități atât întreprinderilor mici și mijlocii, care se confruntă cu o lipsă severă de lichiditate, cât și persoanelor fizice afectate, direct sau indirect, de această situație fără precedent.

Astfel, la data de 30.03.2020, a fost publicată în Monitorul Oficial al României, Ordonanța de Urgență a Guvernului nr. 37/2020 (Moratoriu Public) privind acordarea unor facilități pentru creditele acordate de instituții de credit și instituții financiare nebancare anumitor categorii de debitori.

Care sunt categoriile de persoane care pot solicita suspendarea ratelor?

Persoane fizice, inclusiv persoanele fizice autorizate (PFA), întreprinderile individuale și întreprinderile familiale, profesiile liberale și cele care funcționează în baza unor legi speciale (inclusiv avocații), indiferent de forma de exercitare a profesiei, și persoanele juridice care sunt parte într-un contract de credit, respectiv leasing financiar.

Ce condiții minime trebuie să îndeplinească debitorul care solicită suspendarea ratelor?

Persoana fizică:

1. Are un contract de credit care nu a ajuns la final/maturitate și pentru care creditorul nu a declarat scadență anticipată, anterior intrării în vigoare a ordonanței de urgență.
2. Nu este în întârziere cu plățile la data instituirii stării de urgență în România sau a efectuat plata acestor restanțe până la data solicitării suspendării obligației de plată.
3. Din cauza efectelor grave generate de pandemia COVID-19, i-au fost afectate veniturile direct sau indirect. Sigur că aici se ridică întrebarea al cărei răspuns sperăm să fie cât mai clar explicat în normele de aplicare a ordonanței de urgență, și anume ce se înțelege și care sunt exact circumstanțele “afectării indirecte” a veniturilor. De asemenea, o discuție amplă poate fi deschisă și în privința afectării posibilității efective de efectuare a plăților cash (în numerar) de către persoanele fizice a căror vârstă este trecută de 65 de ani și care nu au acces la nicio formă electronică de plată, din motive lesne de înțeles.

Persoana juridică – aici intră o largă categorie de întreprinderi a căror activitate se adresează în principal direct consumatorilor și prin specificul afacerii se presupun interacțiuni umane în grupări semnificative sau care fac imposibilă respectarea măsurii de distanțare socială în sens strict: restaurante, cafenele, cabinete stomatologice, saloane de înfrumusețare, masaj, magazine, altele decât cele din industria alimentară și farmaceutică etc.

Astfel, debitorul din această categorie trebuie să îndeplinească cumulativ următoarele condiții:

1. a aplicat pentru și a obținut certificatul de situații de urgență emis de Ministerul Economiei, Energiei și Mediului de Afaceri prin care se constată, în baza declarației pe propria răspundere a debitorului, diminuarea veniturilor sau a încasărilor cu minimum 25% în luna martie 2020 prin raportare la media lunilor ianuarie și februarie 2020 sau întreruperea parțială sau totală a activității ca efect al deciziilor emise de autoritățile publice competente pe perioada stării de urgență decretate și
2. nu se află în insolvență la data solicitării suspendării ratelor de credit, conform informațiilor disponibile pe pagina web a Oficiului Național al Registrului Comerțului.

Cum se obține certificatul de urgență?

Certificatele pentru/de situații de urgență se emit de către Ministerul Economiei, Energiei și Mediului de Afaceri. Într-un articol viitor, vom aduce detalii despre procedura, termenul de obținere și despre utilitatea acestui document.

Ce pași trebuie urmați pentru a beneficia de facilitățile permise prin acest Moratoriu Public?

Aici, întrebările adresate adesea în piață, până la definitivarea textului legal al Ordonanței, au fost, în principiu:

1. dacă suspendarea ratelor, atât pentru persoane fizice cât și pentru persoane juridice, operează sau nu automat și în rem,
2. dacă perioada de 9 luni este sau nu flexibil prevăzută și poate fi sau nu mai scurtă,
3. dacă este necesar, contactul/dialogul direct cu fiecare debitor în parte pentru individualizarea soluțiilor necesare, sau se aplică una și aceeași soluție tuturor,
4. dacă se aplică sau nu și contractelor de leasing financiar și, dacă Da, cum etc.

Fără a fi nici pe departe un text total clarificator sau exhaustiv în privința situațiilor și cazurilor care cad sau nu sub incidența prevederilor sale (aici expertiza consultanților din domeniu precum și interpretarea spiritului legii fiind opțiunile cele mai viabile în deslușirea neclarităților), Ordonanța stabilește că:

1. Pentru a putea avea acces la posibilitatea suspendării ratelor, debitorii trebuie să adreseze o solicitare expresă în acest sens.
2. Solicitarea poate fi făcută în scris pe hârtie sau prin poșta electronică (e-mail), la datele de contact precizate în contractul de credit sau printr-un alt canal de comunicare la distanță oferit de creditor, aceasta însemnând inclusiv telefonic/pe cale orală, la un număr de telefon dedicat care va fi anunțat de către fiecare creditor pe pagina sa de internet, situație în care creditorul are obligația înregistrării convorbirii.
3. Solicitarea formulată într-una dintre modalitățile de mai sus trebuie transmisă creditorului cel târziu până la împlinirea unui termen de 45 de zile de la intrarea în vigoare a Moratoriului Public (adică până pe 14 Mai).

Ce poate obține debitorul prin această procedură?

Debitorul poate să solicite și să obțină o singură dată, suspendarea obligației de plată a ratelor scadente aferente împrumuturilor, reprezentând rate de capital, dobânzi și comisioane, pentru o perioadă cuprinsă între o lună și nouă luni, fără a depăși însă data de 31 decembrie 2020.

Suspendarea plății ratelor va avea ca efect prelungirea duratei contractului de credit și/sau de leasing cu aceeași perioada pentru care acestea au fost suspendate, sau o altă formă de modificare a contractului, cum ar fi includerea ratelor suspendate în ratele următoare (consider că, atâta timp cât debitorul solicita în mod expres, iar creditorul aprobă o astfel de solicitare, suspendarea ratelor pe perioada imediat următoare nu atrage neapărat prelungirea perioadei contractuale cu exact aceeași perioadă pe care ratele au fost suspendate).

Modificarea, o dată agreată, va produce efecte de la data comunicării solicitării de suspendare adresată creditorului.

Important de reținut este faptul că suspendarea operează în privința ratelor, dobânzilor și comisioanelor existente, dar în același timp mărește suma datorată în final (valoarea totală a creditului), mai exact dobanda aferentă ratelor care se suspendă se adaugă la capitalul rămas de plată la finele perioadei de suspendare și la noul capital se adaugă o nouă dobândă (se capitalizeaza la soldul creditului existent la finele perioadei de suspendare), iar capitalul astfel majorat se vă plati eșalonat pe durata rămasă până la noua maturitate a creditului.

Un alt aspect important este reprezentat de excepția prevăzută de Moratoriul Public în privința creditelor ipotecare contractate de persoane fizice. Dobânda acumulată pentru perioada suspendării se calculează conform clauzelor contractului de credit și reprezintă o creanță distinctă, cu dobanda 0 și plătibilă în termen de 60 de rate lunare, începând cu luna imediat următoare încheierii perioadei de suspendare. În acest caz, Statul, prin Ministerul Finanțelor Publice și respectiv Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii (FNGCIMM) va garanta 100% creditorilor plata dobânzii acumulate pe perioada de suspendare aferentă acestor categorii de credite, ceea ce înseamnă, din perspectiva debitorilor, că în cazul în care FNGCIMM ajunge să plătească suma garantată, aceasta va fi ulterior recuperată de către Agenția Națională de Administrare Fiscală de la debitorul în cauză.

Ca ultim aspect, modificarea contractelor de credit se va produce fără încheierea propriu-zisă de acte adiționale, ci prin efectul legii, creditorul transmițând debitorului clauzele contractuale astfel modificate în termen de 30 de zile de la primirea solicitării, modificarea și consacrarea înțelegerii părților făcându-se în oricare dintre formele de corespondență mai sus prevăzute.